מחזור משכנתא

להלן מספר מצבים שבהם בד"כ יש סיכוי גבוה לכדאיות כלכלית במחזור משכנתא:
1. במשכנתאות שבוצעו בעבר במסלולים שאינם צמודי מדד, בדרך כלל עמלות הסילוק יהיו שוליות. במידה וניתן לקבל היום ריבית נמוכה יותר, מומלץ לבדוק כדאיות מחזור.
2. צמודות במשכנתאות שבוצעו במסלול צמוד לדולר, בתקופה בה שער הדולר היה גבוה יותר משערו הנוכחי, בשל ירידת שער הדולר לרוב גם היתרה לסילוק קטנה וקרן ההלוואה לא ספגה הצמדות. במשכנתא דולרית אין בד"כ עמלת פירעון מוקדם, הריבית המשולמת גבוהה ביחס לריביות שניתן לקבל במשכנתאות שקליות ולכן יש בהחלט מקום לבחון מחזור משכנתא זו.
3. לווים אשר יכולת ההחזר שלהם השתפרה ויש באפשרותם היום לשלם תשלום חודשי גבוה יותר, באמצעות קיצור תקופת המשכנתא. ללווים אלה ייתכן ויהיה חיסכון משמעותי בתשלום הריביות. ככל שתקופת המשכנתא קצרה יותר כך נשלם פחות תשלומים על "מחיר הכסף" - הריבית, חסכון אשר יכול להגיע עד עשרות אלפי שקלים בהתאם ליתרת ההלוואה וגודל שינוי התקופה.
4. מחזור המשכנתא בבנק הקיים או בכל בנק למשכנתאות אחר. בד"כ תהליך מחזור המשכנתא בבנק הקיים יהיה הרבה יותר מהיר, פשוט וקל ולעיתים הבנק יסתפק בהליך פנימי שלו, ללא צורך לעבור את כל תהליך המשכנתא מחדש.
מחזור משכנתא בבנק אחר מצריך לעבור את תהליך המשכנתא מחדש, כולל שיעבוד הנכס לבנק החדש, בדיקת שמאות, בדיקת היסטוריית האשראי של המשכנתא הקיימת, שחרור הנכס מהבנק הקודם, תשלום אגרות, עמלות למיניהן ודמי פתיחת תיק. סכומים אלה יכולים להצטבר בין מאות לאלפי שקלים.
למרות שביצוע מחזור המשכנתא בבנק הקיים פשוט וזול יותר יש לשים על כף המאזניים את התנאים שנקבל בבנק האחר ולהחליט האם הטרחה והעלות כדאיים.
במידה וממחזרים בבנק הקיים ניתן למחזר רק חלק מהמשכנתא ע"פ בחירה של הלווה.
במידה וממחזרים בבנק אחר וישנה הלוואת זכאות בתנאים טובים שלא כדאי לוותר עליהם, ניתן להשאיר רק את הלוואת הזכאות בבנק הקיים באמצעות משכנתא בדרגה שווה בין שני הבנקים.
5. ישנם מחזורי משכנתאות בהם השיקול אינו כלכלי, אלא לצורך התאמת המשכנתא למצב הנוכחי של הלווים מבחינת גובה ההחזר החודשי, ומסלול המשכנתא.
באמצעות מחזור המשכנתא יש ללווים אפשרות לתכנן את "תזרים המזומנים" של משק הבית תוך שינוי גובה החזר המשכנתא שבד"כ מהווה את ההוצאה העיקרית בכל חודש.

לסיכום,
מחזור משכנתא הוא דבר שצריך לבחון אותו בחיוב, אך לא לבצעו בפזיזות.
המלצתנו היא לבחון באמצעות אנשי מקצוע את כדאיות המחזור מבחינה כלכלית ולהכניס למשוואה גם את ההתנהלות הפיננסית של התא המשפחתי.